אנו חייבים להודות שרובנו חסרי ידע ממשי בכל הנוגע בכספים, הלוואות ופיקדונות, אולם ברגע בו נושא מסוים נוגע אלינו לפתי באופן אישי, אנו שואלים ותוהים ומביעים עניין רב הרבה יותר. באופן טבעי למדי, כאשר מעשה או החלטה מסוימים נוגעים לנו אישית, אנו הופכים בררנים הרבה יותר. בתחום ההלוואות, ישנו מקבץ של שאלות נפוצות יחסית. ננסה לגעת כאן בכמה מהן.

כמה סוגי הלוואות קיימים?

בימינו, שוק ההלוואות כולו גדול ונגיש יותר עבור עולם. כל מטרה כוללת גם הלוואות אפשריות, שמטרתה להקל מה שיותר על הלקוח, באם מדובר בסטודנט, ברוכש דירה, או בקונה רכב. ההלוואות משתנות בסוגיהן, זאת ועוד – בעבר רק הבנקים הגדולים היו רשאים להעניק הלוואה ואילו בימינו – גם בנקים קטנים וגם חברות אשראי מאשרות הלוואות, באופן חוקי לכל דבר ועניין.

ממה יש להיזהר?

שוק ההלוואות אמנם זמין ונגיש לרובנו, אך כיוון שהביקוש גדול, ולעיתים הבנקים המוכרים והחברות הגדולות אינם מאפשרים הלוואה, בשל בעיות שונות הצצות בחשבון הבנק, ישנם את אלו הנוטים להסתבך עם חברות לא אמינות ולא ראויות, המנהלות את העניינים באופן לא חוקי, ולעיתים גורמות ללקוח לשלם ביוקר ולסבך את המצב הכלכלי אף יותר.

מומלץ להימנע מראש ממקרים מעין אלו, ולוודא שההלוואה נלקחת רק ממקומות אמינים ובטוחים. כמו כן, בדקו מהם הציפיות, לדוגמא – אופן החזרת הלוואות, תנאי החזרת תשלום, ריבית חודשית וכו'. כל הלוואה ממקור חוץ בנקאי, כמו – חברות אשראי (כ.א.ל., לאומי קארד וכד'), חברות ביטוח, וחברות השקעות פרטיות, ולמעשה – כל מוסד המוכן להעניק לנו הלוואה. יש לזכור שהפקדת הכנסה חודשית קבועה נחשבת כביטחון כספי.

היתרון בהלוואה חוץ בנקאית

יתרון בולט בהלוואה מסוג זה, היא שהיא אינה לוקחת נתח מהאובליגו הבנקאי שלנו; הווה אומר – באם אדם משתכר 6,000 ₪, הוא יוכל לקבל בבנק שלו אובליגו עד 60,000 ₪ וכן מהאפיק החוץ בנקאי עוד אובליגו של 20,000 ₪ (לצורך הדוגמא), ואז המינוף יהיה 80,000 ₪.

ישנו יתרון נוסף להלוואה חוץ בנקאית; כאשר מסתכלים על ההיסטוריה הבנקאית של לקוח. הווה אומר – באם ישנה היסטוריה של המחאות חוזרות, או הגבלת החשבון, הרי שקיימים סיכויים גדולים שלא יוענק אישור למתן הלוואות; זאת לעומת מצב בו בבנק האישי והמוכר של הלקוח – ישנם שיקולים נוספים הבאים בחשבון (הכרות אישית וכד').

החיסרון בהלוואה חוץ בנקאית

חיסרון מרכזי הקיים בהלוואות חוץ בנקאיות – הריבית תהיה גבוהה יותר תמיד, זאת כיוון שהמוסד המלווה הוא חסר כל בטחונות, וכל שברשותו הוא רק אמצעי סילוק, אותו אפשר בקלות לבטל בכל עת שהלקוח יחפוץ.

נוכל לסכם ולומר כי ההלוואה האידיאלית עבור כל לווה כספים, היא הלוואה כזו שתהיה נטולה כל הוצאות מיותרות, או בעלות תוספות מינימאליות ככל האפשר.