כיצד ניתן לחסוך לטווח ארוך באמצעות קרן השתלמות?

מי מאיתנו אינו מעוניין לקבל סכום כסף נכבד מתישהו בעתיד, כאשר יזדקק לו במיוחד? מי לא ישמח להפקיד עבור ילדיו סכומים קטנים מדי חודש, אשר ברבות הימים יאפשרו להם לרכוש השכלה, לממן טיול או לבצע רכישה גדולה? קרנות ההשתלמות מאפשרות לנו לחסוך סכומים גדולים וליהנות מהטבות מס ייחודיות. בימים אלה, שבהם משקי בית רבים נאבקים להשאיר את ראשם מעל לקו האוברדרפט, כל אפשרות לחסוך היא מבורכת, לכן כדאי שכל אחד יכיר את יתרונותיה של קרן ההשתלמות.

הטבות מס

קרנות השתלמות מזכות את החוסך בפטור ממסים על הסכום המופקד וכן על הסכום הנצבר ועל הרווח, מה שהופך אותן למכשיר חיסכון משתלם ביותר לטווח בינוני עד ארוך. למעשה, ההטבה היא כפולה: ראשית, בעת ההפקדה, מכיוון שסכום ההפקדה פטור ממס; ושנית, בעת המשיכה, כאשר הרווח שנצבר לזכות העמית גם הוא פטור ממיסים.

השקעה של המעסיק

שכיר המפקיד לקרן השתלמות נהנה בד בבד מהפקדה המתבצעת על ידי המעסיק. שכיר יכול להפריש עד 2.5% משכרו לקרן השתלמות, בעוד שהמעסיק יכול להפריש עד 7.5% משכרו של העמית, כך שהסכום הנצבר לזכות העמית יכול להגיע עד 10% ממשכורתו החודשית. כמובן, לשם כך דרושה הסכמת המעסיק, והתמריץ לכך הוא הטבות מס שניתנות גם למעסיק עבור ההפקדות.

ניוד ובחירת רמות סיכון

קרנות ההשתלמות המוצעות לעמיתים מאפשרות שלוש רמות סיכון, כאשר הקרנות ברמות הסיכון הגבוהות מניבות רווחים גדולים יותר לטווח הארוך. ניתן לשנות את רמת הסיכון של החיסכון שלך בהתאם לצורך על מנת לנצל את אחוזי הרווח הגבוהים יחסית של קרנות בסיכון גבוה בשנים הראשונות של החיסכון, ומספר שנים לפני מועד הפדיון של הקרן – לשנות את רמת הסיכון לנמוכה ביותר, כך שהכסף שלך ישמור על ערכו.

לא למשוך את הכסף לפני הזמן

חסרונן של קרנות ההשתלמות הוא שאם אתה מושך את הכסף לפני המועד הנקוב, אתה מפסיד חלק ניכר מהרווחים. לכן, לפני שניגשים לפתוח קרן השתלמות יש לחשוב מה הצרכים ומה האפשרויות שלך, ולא להתחייב למשהו שלא תוכל לעמוד בו. ברם, חיסרון זה הוא גם יתרון, משום שהוא מאלץ אותך להתאפק ולא למשוך את הכסף לפני הזמן.

הלוואות בתנאים נוחים

יתרון נוסף של חיסכון בקרן השתלמות הוא האפשרות לקבל הלוואות אטרקטיביות כנגד הסכומים הצבורים בקרן. כך נוסף לחיסכון גם ההפרש בין הריבית הגבוהה שהיית מתבקש לשלם עבור הלוואה רגילה, ובין הריבית הנמוכה שתידרש ממך בעבור הלוואה כנגד קרן השתלמות.

קרן השתלמות לעצמאים

עבור עצמאים, קרן השתלמות מאפשרת פטור ממס על הפקדות עד גובה משכורת של 260,000 ש"ח בשנה ועד לגובה של 4.5% מסך ההכנסות. הפקדות מעל לגובה של 4.5% לא יזכו להטבת מס. הטבה זו ניתנת מכיוון שהמדינה מעוניינת לעודד אפיקים שונים של חסכונות עתידיים עבור כל אזרח.

מסלולי ניהול

ניתן לבחור לנהל את קרן ההשתלמות שלך בעצמך, אם יש בחשבון הבנק שלך לפחות כמה עשרות אלפי שקלים ואם יש לך הידע הבסיסי הנדרש בהתנהלות שוק ההון. לעומת זאת, ניתן לבחור במסלול הכולל ניהול מלא על ידי החברה המנהלת.

כולם מרוויחים

קרן השתלמות מציעה דרך אפשרית ואטרקטיבית עבור עצמאיים ושכירים לחסוך סכומי כסף ייעודיים לטווח ארוך, בנוסף לחיסכון הפנסיוני הרגיל. על מנת שתיהנה מכל היתרונות שקרן ההשתלמות מאפשרת, עליך להתאים את ההפרשה החודשית ליכולותיך הכלכליות ולתזמן את מועד פתיחת הקרן על פי צרכיך העתידיים. על מנת לבחור את קרן ההשתלמות המתאימה ביותר עבורך, מומלץ להיוועץ באיש מקצוע.