סטודנט הלוואה לפניך: מה חשוב לבדוק לפני

ההוצאות גדולות, ההכנסות קטנות – ולא תמיד אמא ואבא יכולים לשלם את שכר הלימוד. הלוואות סטודנטים נהפכות לדרך מקובלת לעבור בשלום את השלב האקדמי, גם עבור צעירים בישראל

 

יקר להיות סטודנט בישראל. גם אם שכר הלימוד באוניברסיטאות נמוך יחסית – החל ב-10,000 ש"ח לשנה בתואר הראשון – הרי שבמוסדות אחרים, כמו חלק מהמכללות, שכר הלימודים גבוה הרבה יותר – 25,000 שקל לשנה ויותר. בלימודים לתארים מתקדמים יותר, המחיר עולה. בראייה כוללת, תואר ראשון עשוי לעלות עד כ- 100,000 שקל לארבע שנים – סכום שלא כולם יכולים ללוות, או לקבל במתנה מההורים.

בארה"ב הלוואות סטודנטים הן מוסד ידוע ומוכר – וככל ששכר הלימוד בקולג'ים ובאוניברסיטאות טיפס בעשורים האחרונים, כך עלה גם גובה ההלוואה הממוצעת שנוטלים הסטודנטים. בממוצע, לסטודנט שמסיים את לימודי התואר הראשון שלו, ממתין חוב של 34,000 דולר שעליו להחזיר בעבור ההלוואה שקיבל במהלך הלימודים.

גם בישראל עולה שיעור הסטודנטים שלוקחים הלוואה לכל מטרה* או הלוואת סטודנטים. לפי סקר התאחדות הסטודנטים, ב-2018 כ-19% מהסטודנטים נטלו הלוואה, בעוד שב-2019 כבר עלה שיעורם ל-29%. נתונים אחרים שפרסמה ההתאחדות שופכים אור על הסיבה לעלייה במספר ההלוואות: השכר החודשי הממוצע של סטודנט ישראלי הוא 4,650 שקל – נמוך מההוצאות, שמגיעות בממוצע ל-5,447 שקל בחודש. כדי לכסות על הפער הזה ולהצליח לסיים את הלימודים האקדמיים, לא מעט סטודנטים בוחרים להעזר בהלוואה.

ממי אפשר לקבל הלוואות סטודנטים?

בפני סטודנטים שמעוניינים בהלוואה עומדות כמה אפשרויות. ראשית הם יכולים לפנות לבנקים השונים בחיפוש אחר הלוואות ייעודיות לסטודנטים, שלרוב ניתנות בתנאים טובים יחסית – גם אם הבנקים נוטים לדרוש לעיתים ביטחונות להחזר ההלוואה.

אפשרות אחרת היא פנייה להלוואות חוץ-בנקאיות, כמו חברות כרטיסי אשראי, המעניקות הלוואות לכל מטרה ללקוחות כל הבנקים. בחברות אלה לרוב תהליך קבלת ההלוואה מהיר יותר, גם אם הריבית מעט גבוהה יותר מאשר בבנקים.

קיימת אפשרות להחזיר את ההלוואה בתשלומים קטנים יחסית במהלך שנות הלימודים, של מאות ש"ח בחודש, כשאת מלוא השארית מחזירים לאחר תום הלימודים.

מה חשוב לבדוק לפני שנוטלים הלוואת סטודנט?

• הקפידו לקחת את הסכום הקטן ביותר האפשרי

ככל שתקחו סכום גבוה יותר תידרשו לשלם ריבית גבוהה יותר – המשמעות היא שההלוואה תתייקר, ואולי גם יידרש זמן רב מהצפוי להחזיר אותה. נסו להעריך את יכולת ההחזר שלכם באופן ריאלי – ולהימנע מ"קפיצה מעל הפופיק". גם מתיחת ההחזר לתקופה ארוכה תגרום לכך שההלוואה תעלה לכם יותר – בפערים שעשויים להגיע לאלפי שקלים.

למרות שבפועל הריבית תהיה גבוהה יותר ככל שהתשלומים מרובים יותר, וכך גם הסכום הסופי של ההלוואה, דעו כי באפשרותכם לבקש לפרוס את תשלומי האשראי. כך ניתן להקטין את ההחזר החודשי ולהקל על העמידה בפירעון ההלוואה.

• ערכו סקר שוק ובדקו את כל הפרמטרים הרלוונטיים

גופים רבים מעניקים הלוואות לסטודנטים, כך שקיימת תחרות בענף – והיא פועלת לטובתכם. בקשו הצעות מכמה גופים, מפורטות ככל האפשר, כדי שתוכלו להשוות את התנאים. בכל הצעה שתקבלו, חשוב לבדוק לא רק את גובה הריבית ותקופת ההחזר, אלא גם אם הריבית קבועה או משתנה, והאם היא צמודה למדד.

• האם תנאי ההחזר מתאימים לכם?

ישנם גופים שמציעים הלוואות סטודנטים עם תקופת "גרייס" – מעין דחייה בתחילת תשלומי ההחזר. זה אולי נשמע טוב על הנייר, אבל בפועל, מייקר את ההלוואה, שכן הריבית עליה עולה.

• הביאו בחשבון גם תרחישים פסימיים

גם אם קיבלתם הצעה שנראית משתלמת במיוחד, זכרו כי שינויים בכלכלה העולמית והמקומית יכולים להפוך אותה למשתלמת פחות, כמו למשל עלייה של הריבית במשק. קיימים באינטרנט מחשבונים רבים להלוואות כמו זה של משרד האוצר. חשבו על כמה תרחישים שונים לגבי העתיד, ובדקו במחשבונים מה תהיה העלות בכל אחד מהם.

• בדקו את התנאים הנלווים – האם צריך ערבים או ביטחונות

האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם, או שהדבר כרוך בקנס כספי? אל תשכחו גם להביא בחשבון את העמלות, דמי הטיפול והוצאות נלוות אחרות – כדי שכל המידע הדרוש יעמוד לרשותכם, ותוכלו לחשב את עלות הריבית והעלות הכוללת של ההלוואה.

בשורה התחתונה

הלוואות סטודנטים נהפכו בשנים האחרונות לדרך מקובלת לממן את הלימודים האקדמיים – תקופה שבה ההוצאות גדולות, בעוד היכולת לעבוד ולהרוויח כסף מוגבלת למדי. ההלוואות מאפשרות לסטודנטים להקדיש זמן רב יותר ללימודים, ולהגיע לתוצאות טובות יותר; אך לפני שלוקחים הלוואה, חשוב לוודא שתנאי ההחזר והריבית אטרקטיביים.

 

 

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.