טיפים להתנהלות פיננסית נכונה למשפחה חד הורית

"ההמלצה הראשונה והחשובה ביותר שאנו נותנים לכל משפחה, שהיא קריטית יותר למשפחה חד-הורית שתקציבה בדרך כלל נמוך יותר, היא לנהל באופן מדוקדק את התזרים במסגרת התקציב המשפחתי".

איך מתחילים?

"אין קיצורי דרך. חייבים להתחיל ברישום מדויק של כל ההכנסות וכל ההוצאות במהלך חודש ממוצע (ולא בחודשים בהם יש הכנסה גבוהה מהממוצע בעקבות בונוס, דמי הבראה וכד'). לאחר מכן להפריד בין הוצאות קבועות שלא ניתן להתגמש איתן (כגון דמי שכירות, גני ילדים, תקשורת, טלוויזיה וכו), לבין הוצאות גמישות יותר, כמו מזון, בגדים, נסיעות וכד'. עם זאת, גם בחלק מהסעיפים הפחות גמישים, כמו התקשורת והטלוויזיה, חייבים לבדוק תמיד את האפשרויות להוזיל עלויות, באמצעות שינויי חבילות. אחרי שמבצעים רישום נפרד של ההוצאות, מפחיתים מסך ההכנסה הקיימת את ההוצאות הנוקשות וההפרש שמתקבל זו ההכנסה שאיתה צריך להתנהל במהלך החודש".

ואם נוצר מינוס, איך מתמודדים אתו?

"כולם רוצים להשתנות ולהפסיק להיכנס למינוס, ולכן השלב הראשון הוא, כאמור, הגברת המודעות. אחרי שיודעים כמה מוציאים וכמה מכניסים, אני מאוד ממליץ לאמהות חד-הוריות על מעקב יום-יומי – לבצע רישום מדויק מדי יום של הוצאות ולוודא שהתקציב מספיק לכל החודש. אם חורגים בשבוע מסוים, יש לקצץ את החריגה בשבוע שלאחר מכן. המשמעת העצמית מאוד חשובה. כדאי גם לנסות לרכז הוצאות קבועות בסמיכות למועד המשכורת ולא לפזר אותן על פני כל החודש, מה שעשוי לגרום לטעויות גדולות בחישוב תזרים המזומנים. טיפ נוסף: להימנע ממשיכת מזומן מהבנק, ולהתנהל, אם ניתן, עם כרטיס שמועד החיוב שלו סמוך לקבלת המשכורת. גם אם חייבים למשוך כסף, חשוב מאוד שכל רכישה תירשם".

מה עושים עם הוצאות בלתי צפויות?

"מומלץ להשאיר, אם ניתן, 10% מההכנסות לתשלום הוצאות בלתי צפויות. בנוסף, להקפיד גם כשנמצאים במינוס, לא לנצל את כל מסגרת האשראי בחשבון, כדי שלא ייווצר מצב של החזרת שיקים, הוראות קבע וחיובים אחרים".

יש דרכים נוספות להקטנת ההוצאות הקבועות?

"כן, באמצעות מודעות לכל ההטבות והזכויות שמגיעות למשפחות חד-הוריות. לדוגמה, על-פי חוק משפחות חד הוריות, משפחה כזו זכאית להנחה של עד 20% בארנונה, בהתאם להחלטת הרשות המקומית שבה היא מתגוררת. יש עוד שורה של הטבות, כמו מענק לימודים, סיוע במימון מעונות יום, משפחתונים, צהרונים וקייטנות. משפחות חד הוריות עשויות להיות זכאיות לדירה בדיור הציבורי, סיוע בשכר דירה ועוד הטבות. קבלת ההטבות האלה תלויות במצב הכלכלי של המשפחה החד הורית, סכום המזונות שמקבלת האם, וגם תהליך קבלת האישורים אורך לעיתים זמן. אבל כאשר מדובר באחוזי הנחה גבוהים ובמספר תחומים, החיסכון הכספי יכול להיות משמעותי, והטרחה כמובן מאוד משתלמת".

ואם זקוקים לאשראי נוסף – לקחת הלוואה או להגדיל את המסגרת?

"מסגרת האשראי נועדה להתנהלות השוטפת. מטרתה לאפשר ללקוח לפעול בחשבון גם כשאינו ביתרת זכות. עדיף להשתמש בה להוצאות לא מתוכננות. כל לקוח, ובוודאי אם חד-הורית, חייב להיזהר מחריגה ממסגרת האשראי. לפי החוק, היכולת של הבנק להפעיל שיקול דעת במקרים כאלה היא מוגבלת, ומצב של חשבון מוגבל יכול לפגוע בכל לקוח פגיעה קשה. כאשר אם חד-הורית סבורה, לאחר בחינת התזרים והתייעצות, שביכולתה לבצע רכישה גדולה יותר, עדיף לה לקחת הלוואה מהבנק ולא להשתמש במסגרת, כיוון שלרוב הריבית על הלוואה נמוכה מהריבית במסגרת".

ויקטוריה דגן, מנהלת סניף אשדוד של בנק הפועלים.