חיסכון פנסיוני באמצעות קרן השתלמות מובילה

האם מתרחשת מהפכה בעולם הפנסיה? יש הטוענים שהיא מתרחשת ממש כעת וכי לא רחוק היום בו נתעורר יום בהיר עם השאלה – היכן היינו בזמן התרחשות המהפכה הזו. ובכן אילו גורמים עיקריים אחראיים לקרות המהפכה המדוברת כל-כך?

1. עליית תוחלת החיים
2. ירידת מספר שנות העבודה בחיי אדם

שתי מגמות אלו מתנגשות ומביאות לירידה דרמטית ברמת החיים, עם היציאה לפנסיה. מדוע זה כך?

• מסתבר כי עליית תוחלת החיים, הודות להתקדמותן של הטכנולוגיה והרפואה, מאלצת חיסכון אגרסיבי יותר מדי חודש. נביא לדוגמא את הראיה, כי ב-30 השנים האחרונות, תוחלת החיים עלתה ב-9 שנים, עלייה המסתכמת בצורך של 108 משכורות נוספות לפנסיה. ללא סכום זה בתקופת הפנסיה והזקנה, רמת החיים עשויה לרדת חדות.
• בימי עבר, גיל הפרישה לגבר עמד על 65, בעוד כיום מדובר על 58, מה שמביא למספר קטן יותר של שנות עבודה וחיסכון לתקופת הפנסיה.

שינויים אלו של העת האחרונה ממחישים את חשיבותו של חיסכון פנסיוני באמצעות קרן השתלמות מובילה. קרן השתלמות, המייצגת שליש מהחיסכון הפנסיוני, מהווה מוצר פנסיוני ייחודי, כיוון שבשונה מהשקעות פיננסיות אחרות, כדוגמת קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל, לגביהן איננו יודעים כיצד ומתי נקבל את כספנו, הרי שקרן השתלמות היא מוצר חיסכון לטווח בינוני, מה שמביא את השליטה לידינו רק אחרי 6 שנות חיסכון.

מהפכה זו ממחישה עוד יותר את חשיבות החיסכון הפנסיוני. קרן ההשתלמות, המהווה כשליש מהחיסכון הפנסיוני שלנו, נחשבת למוצר פנסיוני מיוחד מכיוון שבניגוד להשקעות הפיננסיות האחרות, כגון קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות הפנסיה, בהן אין לנו שיקול דעת מתי ואיך נקבל את כספינו, הינה מוצר חיסכון לטווח ביניים ועקב כך השליטה על הכספים נמצאת בידינו לאחר 6 שנות חסכון בלבד.

חיסכון פנסיוני באמצעות קרן השתלמות מובילה – לאיזה טווח? ארוך? קצר?

כל חוסך מצוי במאבק פנימי כמעט בלתי נמנע עם השאלה – האם עליו להשתמש בכספי חיסכון קרן השתלמות לטובת צרכי חים שוטפים, או שמא להמשיך בהגדלת חיסכון פנסיוני לטובת עת פרישה מהעבודה?

בימי עברו, מקובל היה לעשות שימוש בקרן ההשתלמות עבור צרכים חד-פעמיים, כדוגמת שיפוץ מטבח, החלפת מכונית, מימון חתונה, נסיעה לחו"ל ועוד), אך בשל השינויים בתוחלת החיים, יחד עם הצורך בשמירה על רמת חיים נאותה בימי הגמלאות, עולה הצורך להמיר את השימוש בכסף שנחסכו – מצריכה שוטפת, לתכנית חסכון פנסיוני לטווח ארוך.

זכות משיכת הון מצטבר בקרן לאחר שש שנים מרגע ההקמה – הופכת לאחריות רצינית, עם השאלה – האם יהיה המשקיע חזק מספיק כדי לא למשוך את הכספים בקרן לטובת צרכים שוטפים? שהרי שימוש בכספים אלו לטובת צרכי טווח קצר יפגע ויוריד את רמת החיים של שנות גמלאות רבות.