לפני שעוקצים אתכם ב6,000 ש״ח – קיראו איך לבחור את יועץ המשכנתאות הטוב ביותר בשבילכם:
הידעת? בארה״ב מקצוע יועץ המשכנתאות נקרא "Mortgage broker", בתרגום חופשי- מארגן משכנתאות.
הגרסא האמריקאית לשם של המקצוע אומנם נשמעת קצת יותר ״פשוטה״ מהגרסא הישראלית, אך לא כך הדבר- בארה״ב מרבית הגופים המלווים דורשים כי ברוקר המשכנתא יעבור הכשרה ויורשה לעסוק בתחום המשכנתאות. הרישיון בארצות הברית נחלק לשלוש "ברוקר מורשה", "ברוקר עסקי", ו"מלווה ישיר".
רישיון העיסוק של ברוקר משכנתאות כולל אחריות אישית לעמידה בנוהלי המדינה בה הוא פועל, הפרה של תנאים כאלה עונשם שלילת רישיון ואף מאסר והם תקפים למשך כל חיי המשכנתא המיועצת.
ידוע שבישראל ארצנו הקטנה אנחנו מעתיקים את רוב הדברים הנמצאים בארה״ב, אך תמיד בדיליי של כמה שנים 😉
לדוגמא- בישראל חוק רישיון התיווך קיים רק 24 שנים, בעוד שבארה״ב חוקקו אותו עשרות שנים לפני כן.
אך עד שנעתיק גם את זה- כרגע בישראל של 2020 אין רגולציה בתחום, זאת אומרת שכל אדם יכול לקום בבוקר, לקרוא כמה בלוגים ולהחליט שהוא יועץ משכנתאות לכל דבר ועניין!
אחרי שקצת הלחצתי אתכם, ארגיע אתכם וארשום שכמו שיש את ה״שרלטנים״ בכל תחום, כך גם יש את המקצוענים, ומי שמקצוען בתחום הקשה הזה- יכול לחסוך לכם עשרות ולעיתים אפילו מאות אלפי שקלים!
הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לוודא שלקחתם יועץ משכנתאות מקצוען בתחומו:
* לבדוק אצל מי התיק מנוהל- יש הרבה יועצים שמשלמים למתפעל תיקים לא כל כך מנוסה כדי שיטפל להם בתיקים ו״יוריד מהם את הלחץ״. בתחילת דרכי אני עבדתי ככזו, בתור ״יועצת משכנתאות״ שכירה בחברה – אך בלי שהייתי לי תעודה או אפילו הכשרה במקצוע. רק זמן רב לאחר מכן התמקצעתי, למדתי קורס ארוך ומקיף ויצרתי המון קשרים בבנקים. מנגד זאת, ישנם הרבה מתפעלי תיקים מאוד מנוסים אך חשוב לוודא כי אכן כך הדבר.
* לוודא כי יש לו ידע מקצועי בתחום- משכנתא הינה תחום פיננסי המצריך הבנה מקצועית ביותר. הדבר ההכרחי ביותר הוא סיום קורס בייעוץ משכנתאות, ואם ליועץ שלכם יש ידע מקצועי בתחומי הכלכלה זה יתרון (לדוגמא- תארים בכלכלה ומימון, השתלמויות והסמכות של ארגונים כמו איגוד יועצי המשכנתאות)
* לבדוק על נסיון קודם- ידע תיאורטי בלבד אינו מספיק בתחום מורכב כמו משכנתאות ולכן עדיף שליועץ שלכם יהיה כמה שיותר ניסיון מעשי בתחום הזה בפרט, ואם לא אז לפחות בתחום הפיננסים כמו שוק ההון, כלכלת המשפחה, עולם הביטוח וכו.. במידה והמשכנתא שלכם מצריכה התמחות מיוחדת (לדוגמא – משכנתא לבניה עצמית, משכנתא לתושבי חוץ, משכנתא למסורבים, משכנתא הפוכה וכו׳) – אז כדאי גם לוודא שליועץ יש ניסיון והתמחות בתחום הייעוץ הספציפי שאתם צריכים. שאלות לבדיקת ניסיון יהיו למשל- כמה זמן את/ה עוסק/ת בתחום המשכנתאות? באילו תיקים טיפלת בעבר? כמה תיקי משכנתא סגרת בעבר?
* אינטואיציה- האם נותן השירות עושה רושם טוב בשיחת הטלפון ובפגישת הייעוץ? אם לדעתכם הרושם שהיועץ עושה לא מספיק מקצועי אז כנראה שגם הבנק יחשוב ככה. בנוסף בדקו האם יש ביניכם כימיה, תשאלו את היועץ כל שאלה שמעניינת אתכם ושתפו אותו בכל מה שעובר לכם בראש.
* לחפש אותו בגוגל- האם על השם של היועץ או החברה מופיעות ביקורות רעות יותר מביקורות טובות? האם מופיעות תביעות נגדו באתר ״פסק דין״ למשל? אלה נורות אדומות!
*רשתות חברתיות- חשוב שליועץ יהיה דף פייסבוק/אינסטגרם מעודכן באופן תדיר, זה מעיד גם על הרצינות של היועץ וגם על מידת שמירת הקשר עם קהל הלקוחות שלו. אם הוא נותן תוכן וערך בנוסף לסתם עוד פוסטים משעממים של ״פרסומות״ לעסק- עוד יותר טוב! זה מעיד עד כמה היועץ משתף את הידע שלו.
ואם כבר אנחנו מדברים על דפים עסקיים, כנסו לפייסבוק או לאינסטגרם כדי לעשות לנו לייק בדף ״לוק משכנתאות״ וכך תקבלו עוד מידע על מה שקורה בעולם המשכנתאות בארץ.
האם לקחת יועץ עצמאי שעובד לבד או חברת ייעוץ גדולה?
יש יתרון לחברת ייעוץ גדולה בכך שהיא מגישה יותר תיקים לבנק ויכול להיות שזה יספק ללקוח ריביות טובות יותר אך לא בהכרח, וגם אם כן ההבדלים לא יהיו כל כך גדולים.
בנוסף, גיליתי כי בהרבה חברות גדולות התיקים מתגלגלים מיועץ אחד לשני, ויש מקרים בהם עובדים מפוטרים/מתפטרים והתיקים נופלים בין הכיסאות.
אם מדובר ביועץ עצמאי הוא יהיה צמוד אלייך לאורך כל התהליך, יש לך אוזן קשבת בכל נקודת זמן- אבל גם פה אתם לא חסינים מפגיעות, מומלץ לשאול את היועץ למי פונים במקרה והוא יוצא לחופשה ארוכה/ מחלה.
ביחס לכותרת הכתבה חשוב לי לציין כי ייעוץ משכנתא לא בהכרח יעלה לכם 6,000 ש״ח במדויק, אך זה בערך הממוצע. מחיר התיק תלוי במורכבות העסקה וביועץ עצמו, תיקים מורכבים מאוד יכולים גם להגיע ל15,000 ש״ח (במקרה קיצון).
לסיכום, כמו שלא הולכים לבית המשפט בלי ייצוג של עו״ד- כך לא הולכים לבנק בלי ייצוג של יועץ משכנתאות. אל תוותרו לעצמכם כי מדובר פה בעסקת חייכם! קחו יועץ משכנתאות!
מחברת הכתבה הינה נועה לוק מחברת ״לוק משכנתאות".