חשבת שיש לך אפשרות לקבל אשראי רק מהבנק שלך? כדאי לחשוב שוב, אנשים מבנקים שונים יכולים להחזיק כל מיני סוגים של כרטיסי אשראי ממועדונים שונים וליהנות מאשראי נוסף למסגרת הבנק. אילו סוגי כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים ישנם, מה ההבדל בין כרטיס אשראי בנקאי לחוץ בנקאי ומה חשוב לדעת? כדאי להמשיך לקרוא.
החופש למתן אשראי
בעבר רק בעלי חשבון בנק מסוימים היו זכאים לקבל כרטיס אשראי אבל החוק השתנה רבות בעשור האחרון וכיום כל בעל חשבון בנק שמתנהל כשורה יכול להוציא גם כרטיס אשראי חוץ בנקאי ואפילו כמה. מאז הלכו והתפתחו מועדוני הלקוחות של חברות האשראי השונות ולא מעט אנשים מחזיקים בכמה כרטיסי אשראי שבכל אחד מהם יש להם מסגרת אשראי אחרת איתה הם יכולים לשחק בחיי היום יום ולרכישות משמעותיות.
מינואר 2021 נכנסה לתוקפה רפורמה שחייבה את הבנקים הגדולים להקטין את מסגרות האשראי ללקוחות. המטרה הייתה לחולל תחרות והדבר הוביל לכך שחברות האשראי השונות הציעו ללקוחות חדשים וותיקים כאחד מסגרות אשראי חוץ בנקאיות נוחות. מאז גם יצאו לשוק החופשי סוגי כרטיסי אשראי מגוונים ורבים שנתנו את המענה למסגרות האשראי שהוגבלו על ידי הבנקים.
ההבדלים העיקריים בין כרטיס אשראי בנקאי לחוץ בנקאי
אמנם בסופו של דבר מדובר בכרטיסי אשראי, אך קיימים הבדלים מהותיים בין כרטיס אשראי של הבנק ובין הכרטיס החוץ בנקאי. ההבדל המהותי ביותר שייך למסגרת האשראי. בעוד שכרטיסי הבנק תלויים ותופסים את מסגרת האשראי בבנק, הכרטיסים החוץ בנקאיים לא עושים זאת ולמעשה מאפשרים אשראי נוסף מחוץ למסגרת. ניתן לשחק בימי החיוב שלהם, להגדיר חיוב חודשי קבוע נמוך במידת הצורך ופירעון מוקדם של סכום מסוים מהכרטיס גם כן. בשני סוגי הכרטיסים ניתן לבצע העברות כספים, אך כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים מאפשרים חברות במועדונים, צבירת נקודות והטבות שונות בדמות פינוקים ומבצעי אחד פלוס אחד.
עוד הבדל מהותי בין סוגי כרטיסי אשראי חוץ ופנים בנקאיים הוא אופן קביעת מסגרת האשראי – בעוד שבכרטיס הבנקאי מי שקובע את גודל המסגרת וההחזרה החודשי הוא הבנק, כאשר מדובר על מסגרת חוץ בנקאית מי שעושה זאת היא אותה חברת אשראי שמאשרת את הכרטיס. הכרטיס מאפשר את מרווח הנשימה במידה ואין יותר מסגרת בבנק, זהו יתרון שיש להם גם כן על הכרטיסים הבנקאיים.
אילו כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים ישנם?
הרבה מכרטיסי האשראי של היום מקושרים למועדון צרכנות כל שהוא. זה יכול להיות מועדון תעופה, מועדון שקשור לרשת שיווק גדולה או מועדון של קבוצת צרכנים גדולה, למשל של ועד עובדים משמעותי, עובדי מדינה או עובדי חברה מסוימת. לכל אחד ממועדוני הלקוחות האלה יהיו הטבות ייחודיות, למשל בנקודות שמצטברות לכדי הטבה אחת גדולה, יחסי צבירה של הטבות לשימושים אחרים בשילוב של הטבות בפלטפורמות שונות, למשל אם מתדלקים בסכום מסוים זכאים לקבל הטבה כזו או אחרת וכדומה. ניתן למצוא היום סוגי כרטיסי אשראי רבים ומגוונים, כאשר רובם מאפשרים מסגרת אשראי של כמה אלפים עד כמה עשרות אלפי שקלים, ללא קשר לאחזקת כרטיס אשראי בנקאי או למסגרת בחשבון הבנק.
הלוואות בכרטיסי האשראי
עוד יתרון ברור שחובה לדבר עליו בהקשר של כרטיס אשראי חוץ בנקאי והוא האפשרות לקחת הלוואה. באמצעות הכרטיס החוץ בנקאי ניתן לקבל הלוואה מחוץ למסגרת, לעיתים קרובות הריבית שלה תהיה טובה בהרבה מזו של הבנק, ההחזר יכול להיות קטן ולאורך זמן רב והאישור שלה הוא דיגיטלי. כמו כן, במסגרת כרטיס אשראי בנקאי לא ניתן לקבל את ההלוואה ולכן היא נחשבת אטרקטיבית במיוחד על ידי רבים.