ביטוח רכב – כל השאלות והתשובות

כל מה שרציתם לשאול בנושא ביטוח רכב: אילו סוגי ביטוחים יש, מה עושים ומתי? מה כדאי לבדוק? מה אפשר להשיג ועוד

איזו סוגי ביטוחים יש?

קיימים שלושה סוגי ביטוח רכב: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. ביטוח חובה מכסה נזקי גוף לנהג, לנוסעים ולהולכי הרגל במקרה של תאונה. על פי החוק, אין לנסוע ברכב ללא ביטוח חובה בתוקף. ביטוח מקיף וביטוח צד ג' לרב מגיעים כמקשה אחת אך מדובר בשני ביטוחים שונים. ביטוח מקיף לרכב מכסה נזקים כספיים שיכולים להיגרם לרכב המבוטח לא רק במקרה תאונה אלא, למשל, גם כתוצאה מסערה, שרפה או גניבת הרכב. ביטוח צד ג' הוא ביטוח שמכסה נזקים כספיים שנגרמו לרכוש של גורם שלישי בזמן תאונה כמו גדר של בניין, עמוד חשמל או רכב אחר.

האם יש הבדל בין פוליסות ביטוח בין חברות שונות?

משרד התחבורה קבע פוליסה תקנית לכל הסוגים של ביטוח רכב: גם לביטוח חובה וגם למקיף + צד ג' שכל חברות הביטוח אמורות לענות על תנאיה. הפוליסה הקבועה בחוק היא הפוליסה המינימאלית, חברות ביטוח רשאיות לשפר ולשדרג את תנאי הפוליסה כראות עיניהן. בנוסף התעריף לסוגי ביטוח הרכב השונים גם הוא אינו קבוע בחוק, כך שעבור אדם מסוים ורכב מסוים בהחלט ייתכנו חוזים בסכומים שונים עבור ביטוחים דומים בחברות שונות.

מתי כדאי לרכוש רק פוליסת ביטוח צד ג' ללא פוליסת ביטוח מקיף?

במצבים בהם מדובר לדוגמה ברכב זול וישן – לא תמיד כדאי לעשות פוליסת ביטוח מקיף. עלות טוטאל לוס אינה גבוהה ועלות הפוליסה עלולה להיות יקרה במיוחד בגלל עלות החלפים שכבר אינם קיימים בשוק. במקרה זה אפשר לוותר על פוליסת ביטוח מקיף (ולהסתכן בזה שבמידה והרכב ייגנב, למשל, לא תקבלו החזר כלל עבורו). גם במקרה זה עדיין רצוי להצטייד בביטוח צד ג' כיוון שגם רכב ישן וזול יכול לגרום נזק רב בזמן תאונה, אפילו לרכב חדש ויוקרתי.

מה זה השתתפות עצמית ואיך היא משפיעה על מחיר הפוליסה?

כאשר נגרם נזק לרכב ויש לתקנו, חלק מהסכום משולם מכיסו של בעל הרכב. במידה ובעל הרכב תובע את חברת הביטוח – החלק השני ישולם על ידי חברת הביטוח. החלק המשולם על ידי בעל הרכב, גם אם הוא תבע את חברת הביטוח נקרא דמי השתתפות עצמית. מטרת ההשתתפות העצמית היא למנוע תביעות סרק. גובה ההשתתפות העצמית הוא אחד התנאים שיכול להשתנות מפוליסה לפוליסה. לרב, ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר כך עלות הפוליסה החודשית תהיה נמוכה יותר. יש לכך השלכות חיוביות ושליליות: אם אין פגיעה ברכב, מחיר הביטוח שתשלמו יהיה נמוך יותר. מצד שני, במקרה של תאונה אתם עלולים לגלות שאתם נדרשים לשלם סכום גבוה יחסית לתיקון הרכב.

איזה עוד שירותים ניתן לקבל מפוליסת הביטוח?

תנאים נוספים שאפשר לקבל כחלק מפוליסת ביטוח מקיף ואינם מחויבים על פי חוק הם ביטוח שמשות – כיסוי מלא ללא השתתפות עצמית למקרה בו שמשות הרכב נפגעו (למשל בזמן ניסיון פריצה לרכב). שירותי דרך ושירותי חירום הם סוג נוסף של שירותים שניתן לרכוש כחלק מפוליסת הביטוח. חלק מהפוליסות מציעות הסדרי קבלת רכב חליפי במקרה והרכב מושבת במוסך עקב תאונה, לדוגמה.

מה עושים במקרה של תאונה?

במקרה תאונה חשוב לתעד את פרטי הנהגים האחרים המעורבים: שם, דרכי התקשרות ופוליסות הביטוח שברשותם. צלמו את התאונה במידת האפשר. במקרה ובו יש נפגעים – חובה להזעיק את המשטרה בנוסף לאמבולנס ומתקשרים למרכז התביעות של חברת הביטוח. במידה ויש לגרור את הרכב אל המוסך, יש להתקשר לשירותי החירום שנרכשו במסגרת פוליסת הביטוח.

מי מכסה נזקים גופניים של הולכי הרגל במקרה תאונה?

חלק מביטוח חובה של נהגי הרכב מכסים גם נזקים גופניים שנגרמים ליתר נוסעי הרכב, הולכי הרגל ורוכבי האופניים שהיו מעורבים בתאונה. במידה ומדובר בתאונת פגע וברח או שלנהג לא היה ביטוח חובה בתוקף ניתן לתבוע את קרן קרנית שתכסה נזקי גוף לנפגעים אולם תהליך קבלת הפיצוי ארוך במיוחד ובכל מקרה אינו מכסה את הנהג הפוגע עצמו. במקרים אלו, קרן קרנית בסופו של דבר תתבע את סכום הפיצוי מהנהג שנהג ללא ביטוח חובה בתוקף.

ביטוח רכב הוא הביטוח הנפוץ ביותר הקיים בשוק וקיימת תחרות בריאה בין חברות הביטוח דבר אשר מאפשר למבוטחים להשיג תנאים טובים יותר ופרמיות נמוכות יותר עבור כל הביטוחים המעורבים.