קשיים כלכליים עלולים למנוע מישראלים רבים לעמוד בהתחייבויות הכספיות שנטלו – מצב העלול לגרור חוב בבנק. כדי להימנע מנקיטת הליכים משפטיים כדאי לפנות לבנק בבקשה להסדר חוב – ויש דרך לוודא שאתם עושים זאת נכון
מדי שנה, ישראלים לא מעטים מוצאים את עצמם ב"בור" פיננסי – כשההוצאות שלהם עולות על ההכנסות, ובבנק נוצרת משיכת יתר – הלא היא ה"מינוס" המפורסם; או שהם חייבים כסף לגופים שונים, ואינן יכולים לעמוד בהתחייבויות הללו. ואם זה כך בימי שגרה, ברור שבתקופה הנוכחית, לאור המשבר הכלכלי שהביאה עמה הקורונה, מספר הישראלים שנקלעו לצרות כספיות גבוה מתמיד – ועולה הצורך להסביר מהי הדרך הטובה ביותר להגיע להסדר חובות מול הבנק.
ראשית, חשוב להקדיש זמן ומאמצים לניהול השוטף של ההוצאות של משק הבית אל מול ההכנסות. זאת, כיוון שאם משק הבית נקלע לבעיה בכל הקשור להוצאות, ההשלכות עשויות להיות לא נעימות, בין אם מדובר בקנסות, ריבית או אף שלילת שירות. אחת האפשרויות שניתן לשקול היא לניהול השוטף של ההוצאות היא למשל, היא נטילת הלוואה לכל מטרה*.
השלב הראשון בהסדר חובות עם הבנק: להתכונן לעתיד
נקודת הפתיחה הטובה ביותר למשא ומתן עם הבנק היא כאשר החוב עדיין לא נוצר: אם אתם עוקבים באופן שוטף אחרי ההכנסות של משק הבית אל מול ההוצאות ומקפידים גם להביט אל העתיד הקרוב – יש בידיכם את הכלים לדעת מתי לא תוכלו לעמוד בהתחייבויות שלכם מול הבנק, כך שייווצר לכם חוב. אם תפנו אל הבנק בנקודה זו, סביר להניח שהבנקאים יברכו על השקיפות והאמינות שלכם וכך תגדל הנכונות שלהם להגיע לפריסת תשלומים.
השלב השני: אספו את כל המידע הרלוונטי
אם הגעתם למסקנה כי בעתיד הקרוב תהיה לכם בעיה להחזיר לבנק כסף בהתאם להתחייבות שלכם, לפני שתגיעו לסניף כדי לדבר על הסדר חובות, כדאי לדעת כיצד אתם מתכננים לעשות זאת. אספו את כל המידע הפיננסי שלכם, כולל כל ההוצאות והחובות, גם לגופים אחרים פרט לבנק, וכן מקורות הכנסה נוכחיים ועתידיים, כמו למשל קרנות השתלמות שמשתחררות, בונוסים צפויים בעבודה ועוד. ודאו כי בידיכם כל המסמכים המעידים על ההכנסות, ההוצאות והחובות השונים.
השלב השלישי: התכוננו היטב לפגישה בבנק
הפגישה עם הבנקאי שיטפל בהסדר החובות שלכם היא בעלת חשיבות רבה במיוחד. זכרו שגם הבנק מעוניין להימנע ככל האפשר מפנייה להליכים משפטיים יקרים, או מאובדן הכסף שאתם חייבים לו.
מומלץ אם כן להגיע מוכנים – לא רק עם כל המסמכים הפיננסיים שלכם, אלא גם עם המסקנות. תארו בפרטי פרטים כיצד הגעתם למצב שבו אין באפשרותכם לעמוד בהתחייבות שלכם, בין אם מדובר באבטלה או ביציאה לחל"ת, ובין אם במצב משפחתי כגון גירושים, מחלה קשה וכו'.
כעת, בנו תוכנית המתבססת על המידע הזה, ומסבירה מאילו מקורות תחזירו את הכסף. כאשר הבנק יבין כי יש לכם תוכנית רצינית להחזר החובות, תגדל הסבירות כי יילכו לקראתכם, והחזר החובות ייבנה במשותף איתכם, בתנאים נוחים יותר.
שלב רביעי: בדקו את ההסכם לפני החתימה
הגעתם להסדר פשרה המקובל על שני הצדדים? מצוין. עם זאת, חשוב שתקראו אותו היטב. יש לבדוק את הפרטים הטכניים, כמו למשל מספר החשבון בבנק, וגובה החוב שעליכם להחזיר. היעזרו בלוח סילוקין כדי לוודא שוב מה יהיה גובה ההחזרים, באילו תאריכים תעבירו אותם לבנק ומה תהיה הריבית וכיוצ"ב. שקלו להכניס להסכם סעיף הקובע כי גם איחור של ימים בודדים לא ייחשב להפרה של ההסכם (תקופת גרייס); וכי גם אם במהלך חודש או חודשיים לא תוכלו לעמוד בהחזר, הוא עדיין לא יבוטל.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.