רבים מאתנו זקוקים מדי פעם להלוואה מהבנק, בין אם הלוואת משכנתא לרכישת דירה, הלוואה לצורך רכישת רכב, סלון חדש או כל דבר אחר. ניתן לקחת הלוואה בהיקפים שונים – הלוואה גדולה מאוד (מאות אלפי או מיליון שקלים ואפילו מעבר לכך), הלוואה בינונית של כמה עשרות אלפי שקלים (ללימודים או לרכב למשל) או הלוואה קטנה של כמה אלפי שקלים. אין זה משנה לאיזה הלוואה אתם זקוקים – בכל הלוואה שתיקחו חשוב לשמור על כמה כללים חשובים שיסייעו לכם במשא ומתן מול הבנק, ויגדילו את הסיכויים שלכם לקבל הלוואה בתנאים נוחים. עוד על נושא חשוב זה בכתבה הבאה.
להלן כמה טיפים חשובים המתאימים לכל מי שלוקח הלוואה:
כאשר לוקחים הלוואה, חשוב לזכור כי אתם תאלצו לשלם ריבית על ההלוואה. אם אתם עומדים בפני בקשת הלוואה מהבנק, חשוב מאוד לוודא מראש כי יש לכם אפשרות סבירה מאוד לעמוד בתשלומי ההחזר של ההלוואה.
התייעצו עם יועצים שאתם סומכים עליהם, אשר יוכלו לייעץ לכם מהי ההלוואה המתאימה לכם ביותר. טיפ זה נכון במיוחד להלוואות גדולות (משכנתא למשל), אך הוא מתאים גם להלוואת בינוניות וקטנות. חשוב שתדעו מראש כמה כסף בדיוק את צריכים וחשוב מכך – כמה תוכלו להחזיר בכל חודש ועל פני כמה שנים. את הנתונים הללו יש לתת ליועץ בבנק או ליועץ הפרטי שלכם ובהתאם לנתונים יש לבחור את סוג ההלוואה שתתאים לכם ביותר.
זכרו שיש כמה סוגי הלוואת – הלוואות לטווח קצר (החל ממספר חודשים ועוד 3-5 שנים), הלוואות לטווח בינוני והלוואות לטווח ארוך מאוד (20-30 שנים). יש הלוואות מהבנק והלוואות חוץ בנקאיות, יש הלוואות דרך כרטיס האשראי ויש גם הלוואות פרטיות והלוואות בשוק האפור. מומלץ מאוד להימנע מהלוואות פרטיות והלוואות מהשוק האפור, אשר הריביות שלהן הן גבוהות במיוחד. הגוף המרכזי שכדאי לפנות אליו הוא בנק (ורצוי כמובן להשוות בין כמה בנקים), אך כאשר אין ברירה ניתן לבחון גם אופציות חוץ בנקאיות. במקרים מסוימים כדאי לבחון גם אופציות של הלוואת גישור, הלוואות אקספרס והלוואות מסוגים נוספים. לגבי מסלול ההלוואה, מומלץ להתייעץ עם מומחים מה עדיף לכם – הלוואה צמודת מדד, הלוואה שלא צמודה למדד, הלוואה הצמודה למטבע חוץ וכו', הכל בהתאם לנתונים שלכם.
עוד כמה טיפים חשובים
- השתדלו לקחת הלוואה שתקופת ההחזר שלה תהיה כמה שיותר קצרה, במסגרת המגבלות שלכם כמובן.
- מומלץ להגיע לבנק מוכנים, מסודרים ונקיים. יש חשיבות רבה לרושם הראשוני שיש לפקיד הבנק ולהתרשמות שלו מכם. אין כל ספק כי למראה החיצוני שלכם בפגישה הראשונה ולהופעה שלכם תהיה השפעה על הסיכויים לקבלת ההלוואה, במיוחד כאשר המדובר בהלוואה גדולה. בנוסף, חשוב מאוד להפגין ביטחון עצמי בפגישה עם פקיד הבנק.
- בצעו סקר שוק מעמיק ומקיף! חשוב מאוד לבצע סקר שוק על מנת לברר אילו תנאים מעניקים הבנקים השונים, איזה בנק נותן את ההלוואות הנוחות ביותר (מבחינת ריביות, תנאי תשלום ועוד), ובמילים אחרות – חשוב מאוד לברר היכן הכי כדאי לכם לקחת את ההלוואה.
- אל תתביישו להתמקח עם הבנק! כל עשירית האחוז של ריבית שתצליחו להוריד מהבנק תחסוך לכם כסף רב. לכן, חשוב מאוד להתמקח, הן על גובה הריבית של ההלוואה והן על שאר התנאים (עמלות, דמי פתיחת תיק, תקופת ההחזר, סוג ההלוואה ועוד). זכרו כי התמקחות איכותית ויעילה תחסוך לכם מאות או אלפי שקלים בשנה, ולעיתים אפילו מעבר לכך!