לפני כ-5 חודשים נכנס לתוקפו דירוג האשראי האישי בישראל, רפורמה שהגיעה במטרה לעשות סדר אחרי תקופה מאד ארוכה של ניהול אשראי מאד מבולבל ולעתים לא אחראי בארץ. כל הפרטים על המהפכה בכתבה הבאה
זאב נחמנזון
דירוג האשראי האישי, לטוב ולרע, משפיע ומושפע מאד מסגנון החיים שלכם, ולמעשה הוא מגדיר את היכולות שלכם בצורה המדויקת ביותר מבחינת נותן האשראי. לכן כדאי מאד לדעת כיצד להתנהל נכון ו"למצוא חן" בעיניו, תוך שמירה על דירוג גבוה.
הפעם זה אישי
החתירה בכל עולם השיווק והעסקים היא להתמקד במישור האישי ולהגיע לכל אחד ואחד מאתנו על פי הצרכים שלו, הדרישות שלו, הרצונות שלו והאהבות שלו. המכשיר הסלולארי שלכם שולח לכם כבר פרסום ממוקד על סמך מידע שהוא אוסף עליכם, מרכזי הקניות ביפן מזהים את העוברים והשבים ומציעים להם מבצעים מותאמים אישית, ועוד ועוד מוצרים מתכווננים למאפיינים פרטניים של לקוחות. כפועל יוצא רק מתבקש שגם נתוני האשראי יהפכו ממוקדים בכל אדם, על בסיס הכנסותיו, הוצאותיו, הרקע הכלכלי ממנו הוא מגיע והיסטוריית האשראי שלו.
מאיפה מתחילים?
נקודת המוצא הטובה ביותר היא פתיחת חשבון בנק. אם מדובר בחשבון ראשון שאתם פותחים או שאתם פותחים ויש לכם עבר נקי בכל הקשור להלוואות, החזרים וניהול אשראי – אתם תתחילו מדירוג ראשוני גבוה יחסית, עוד לפני שייבדקו שאר הנתונים שלכם. כיום, הבנקים מסתמכים פחות ופחות על שיקול הדעת של הבנקאים עצמם, והם נעזרים בכלי מדידה וניתוח שונים. התוצאות לקביעת דירוג האשראי הן מידיות ומבוססות. זו הסיבה שכדאי מאד להתנהל נכון כלכלית, ללא משיכות יתר ועם החזר הלוואות בזמן.
מי יודע מה
המידע על נתוני האשראי של כולנו נאסף על ידי בנק ישראל באמצעות הבנקים, חברות האשראי, דואר ישראל ומערכות המשפט, האוצר והרווחה בישראל. על בסיס המידע הזה מופק דו"ח מקיף ומפורט על כל אחד מאיתנו באמצעות חברת "דן אנד ברדסטריט". על פי חוק – אינכם חייבים לתת את הסכמתכם להיות לחלק מהמאגר ולשתף את נתוני האשראי שלכם, אך זה ייראה תמוה ומחשיד ובמקרה שתזדקקו להלוואה או העמדת אשראי מכל סוג שהוא – סביר להניח שלא תזכו ליחס מחבק ותנאים טובים. על בסיס המידע שנאסף עליכם והדו"ח המרכז אותו – הבנק או מעמיד האשראי לרשותכם ידעו להחליט מה גובהו ובאיזו ריבית תקבלו אותו. ככל שהמידע הזה חשוף יותר תהיה עליכם יותר תחרות באם אתם לקוחות "טובים", ויהיה לכם מרווח תנועה גדול יותר ככל שמדובר על התמקחות ושיפור התנאים שלכם. מנגד, אם העבר שלכם שלילי ברובו – צפו לקשיים בקבלת הלוואה או אשראי, כשהתנאים והריביות יהיו נכון להיום ידוע כי משקי הבית בישראל משלמים עבור האשראי המועמד להם כ-25 מיליארד שקלים חדשים בשנה, וכי קצב הגידול בשימוש באשראי עומד על כ-10% בשנה. המשמעות היא שעוד ועוד אנשים נעזרים באשראי, וככל שהשימוש עולה – תנאי האשראי נפגעים. בכדי לשמר תנאים טובים עבורכם השתדלו להשתמש באשראי בחוכמה, ודעו לקחת משהו שמראש תוכלו להחזיר.
הכנסות, הוצאות וחובות
מאגר הנתונים הנוכחי מאפשר לבנק ללמוד המון עליכם. הוא רואה את המשכורת שאתם מכניסים, את הנכסים שיש לכם וגם את ההוצאות שלכם בפילוח מפורט מאד של הוצאות שוטפות כדוגמת מזון, בריאות, תשלומים לרשויות וכיו"ב. אבל בדיוק כפי שהוא חשוף לנתונים האלו, גם אתם חשופים אליהם. כלומר יש ביכולתכם ללמוד מהם המון, לעקוב ולהשתפר באופן מגמתי. מעבר לעמידה במסגרת היכולות שלכם, הקפידו תמיד לשלם בזמן את חשבונות הארנונה והמים, שאם לא תעשו כן – הדיווח על העיכוב בתשלום יגיע לבנק ישראל והוא עלול לפגוע בדירוג האשראי שלכם.
בנוסף, אם חל איזשהו שינוי כלכלי אצלכם – העלאה משמעותית במשכורת, קבלת סכום כסף או רכישת נכס – השתדלו לעדכן בכך את הבנק שלכם או את הגורם הרלוונטי, זה גם יכול למנף את דירוג האשראי שלכם ולשפר אותו.
תמיד תזכרו שבסופו של דבר, המטרה של דירוג האשראי היא לתת כלי פיננסי שאמור גם לשמור עליכם, גם מפני תשלומי יתר של ריביות, אבל גם מפני פזרנות יתר שלכם. התנהלו בהתאם.