באילו מקרים יסרב הבנק לתת לכם משכנתא ומה תוכלו לעשות במצב שכזה?

קבלת סירוב במצבים שונים אינה נעימה במיוחד אך לעיתים, יהיה עלינו להתמודד עימה. כשמדובר בכזו עבור קבלת משכנתא בפרט, עשוי הדבר להשפיע רבות על אורח חיינו. באילו מקרים תסורבו לקבלה ומה ניתן לעשות בנידון?

גם אם לא נעים להודות, צרת רבים היא חצי נחמה. כמעט כל אחד מאיתנו נתקל בשלב כזה או אחר בחייו בהודעת סירוב על עסקת אשראי – לפעמים עקב חוסר כיסוי, תקלה או במצב שבו הפער בין אישור לסירוב עומד על שקלים בודדים. למרות אי הנעימות, הכעס או התסכול, לרוב אנו האשמים במצב ויש לא מעט דרכים להימנע מהגעה אליו כמו התנהלות כלכלית נכונה, הכוללת עמידה בתקציב והכרתו, מוסר תשלומים גבוה והימנעות מחריגות אשר יהפכו אותנו ללקוחות טובים יותר ואת חיינו לנוחים בהרבה.

יחד עם זאת, לא לכולם יש את המזל, היכולת או הידע הדרוש להתנהל באופן זה ומאידך, לכל אחד גם מגיעה הזכות לחיות טוב. לפעמים, הדבר גם אינו תלוי רק בנו וישנם גורמים חיצוניים שיכולים לסרב לתת הלוואה כזו או אחרת. כך למשל, אם אתם מעוניינים לרכוש דירה ובאים לבחון קבלת משכנתא מהבנק או לחלופין זכאות למשכנתא מטעם המדינה – קיים סיכוי שתסורבו, ולא פעם אין זה בעוכריכם. למרבה השמחה, יש כמה דרכים ופתרונות למנוע זאת, הישארו איתנו.

סירוב לקבלת משכנתא – למה זה קורה?

משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר הניתנת לאדם פרטי והיא גם בעלת סיכון גבוה במיוחד, שכן היא מציבה את המעוניין בה במקום מאתגר. הון עצמי, לבד החוקים והתקנות המחייבים של בנק ישראל, מעיד על כך שללקוח יש מה להפסיד ומכאן שאם לא יגיע עם הסכום המינימלי הנדרש, יתקל בעיקום גבה מצד הגורם המלווה. המימון המבוקש גם חייב לעמוד ביחס הגיוני ליכולת ההשתכרות וההחזר של המבקש. לקוח שלפי הערכות יכול להחזיר 3,000 ש"ח בחודש, לא יוכל לבקש משכנתא העומדת על סכום של 2 מיליון ש"ח כיוון שגם בפריסת תשלומים של 30 שנה, הוא יגיע רק למחצית הסכום להחזר, וזה עוד לפני שדיברנו על ריביות. כדי לאמוד את גובה ההחזר החודשי הרצוי עבורכם תוכלו להיעזר בכלים נוחים הקיימים כיום גם באופן מקוון דוגמת מחשבון משכנתא.

נתונים אישיים כמו גיל (לקוחות צעירים או מבוגרים מדי), ותק בעבודה ויציבות השכר, משחקים תפקיד מכריע אף הם בקבלת ההחלטה. אנשים בעלי היסטוריית אשראי שלילית הכוללת ביטולי שיקים והחזרי הלוואות לא תקינים, מגיעים עם נקודת פתיחה בעייתית, וגם אם לא יסורבו באופן מיידי – הריביות שתינתנה להם תהיינה מרקיעות שחקים ועל פי רוב כאלו שאינן משתלמות כלל. לא זו בלבד, אלא שגורם מלווה יכול לסרב למתן משכנתא על פי רישומי הנכס אותו יש כוונה לרכוש. אם יש בעיות במבנה או קיים תרחיש כי הבנייה לא תצא לפועל או תיתקל במכשולים – גם כאן קיים סיכוי לסירוב, והוא לא מבוטל. למען הסדר הטוב חשוב שתדעו – הבנק אינו מחוייב לאשר לכם משכנתא ואף לפרט את סיבת הסירוב. ועדיין, עם רוב הגורמים הללו לסירוב ניתן להתמודד ואף בקלות רבה.

מה בכל זאת ניתן לעשות?

תחילה, מומלץ להגיע בשלב חיים אידיאלי, כלומר בגיל מתאים – רצוי מעל 25 ומתחת ל-50, עם עבודה יציבה ובעלת הכנסה גבוהה, ללא החזרים ועם דו"ח אשראי תקין. אם הצלחתם להגיע כך – התחלתם טוב, אם לא – הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא לבקש מהבנק את פירוט הסיבות שבעטיין הוא סירב לבקשתכם. במידה ומדובר בפערי סכומים משמעותיים דוגמת בקשה למימון גבוה מדי, תוכלו לבקש סכום נמוך וריאלי יותר עבורכם ובמידת הצורך גם לבדוק זאת בבנק אחר.

אם ישנה בעיה עם השכר או עם הגיל, לעיתים הדבר הנכון לעשות הוא לקחת צעד אחורה ולהמתין מספר חודשים, אשר במהלכם תעשו כל שביכולתכם כדי לשפר ולשנות את המצב.

דבר נוסף ולא ברור מאליו כלל אך כזה שיכול לשנות את כללי המשחק, הוא להיעזר בייעוץ משכנתאות. מלבד העובדה שיקבל את שכרו במצב שבו אכן תאושר לכם המשכנתא – הוא מחזיק בכלים רבים של ידע, ניסיון וקשר, ויכול לתכנן לכם את הצעדים הבאים בצורה נבונה שתאפשר לכם להגשים את החלום – לרכוש דירה בישראל.

בהצלחה.